Grenzgänger benötigen nicht unbedingt ein Girokonto in der Schweiz. Allerdings gibt es viele Vorteile, die dafür sprechen ein Gehaltskonto in der Schweiz zu eröffnen: Sie erhalten Ihr Gehalt direkt in Schweizer Franken, können vor Ort kostenlos bezahlen und bestimmen den Zeitpunkt des Währungswechsels.
Inhalt
Brauche ich als Grenzgänger ein Schweizer Bankkonto?
Grundsätzlich kann Ihr Arbeitgeber in der Schweiz Ihr Gehalt auch auf ein Deutsches Konto überweisen. Einige Arbeitgeber setzen ein Schweizer Bankkonto voraus, weshalb dies vorab mit Ihrem Arbeitgeber geklärt werden sollte. Auch wenn die einfachste Variante zu sein scheint ein deutsches Konto zu nutzen, ist sie nicht unbedingt die beste.
Konto in der Schweiz
+ Gehalt wird in CHF ausgezahlt
+ Transfer in EUR auf Wunsch / nach Kurs
+ Keine Kosten bei Überweisungen in der Schweiz
– Hohe Gebühren für CH Konto
– Kosten bei Überweisungen nach DE
Konto in Deutschland
+ Gehalt wird in EUR ausgezahlt
+ Keine Kosten bei Überweisungen in Deutschland
– Gehalt wird zum Tageskurs in CHF umgerechnet
– Kosten bei Überweisungen nach CH
Die Konten in der Schweiz und in Deutschland haben jeweils ihre Vorteile. Die meist genutzte Variante ist daher sowohl ein Konto in der Schweiz als auch in Deutschland zu haben.
Der Vorteil ist, dass Sie ihr Gehalt 1:1 in CHF erhalten und Sie es auf Wunsch bei günstigem Kursstand auf Ihr Deutsches Konto überweisen können. So behalten Sie die maximale Kontrolle. Des weiteren können Sie anfallende Überweisungen in der Schweiz direkt von diesem Schweizer Konto für Grenzgänger verbuchen ohne weitere Gebühren zu zahlen (zum Beispiel für Ihre Grenzgänger Krankenversicherung).
Auf Ihr Deutsches Konto überweisen Sie Ihr Gehalt bei günstigem Kursstand. Beachten Sie jedoch, dass zusätzliche Kosten für die Auslandsüberweisung entstehen und Sie diese bei der Umrechnung mit einbeziehen sollten. Eine kostengünstige Lösung für die Überweisung von CHF nach EUR bietet Wise (früher Transferwise). Die Überweisungskosten und der Wechselkurs sind hier erfahrungsgemäß günstiger als bei der örtlichen Bank.
Auslandsüberweisungen mit Wise
Wise bietet eine günstige Alternative zur direkten Banküberweisung an. Im direkten Vergleich liegen die Kosten für eine Überweisung von einem schweizer Bankkonto auf ein deutsches Bankkonto deutlich unter den Gebühren der lokale Banken.
Wise bietet zudem die Eröffnung eines kostenlosen Girokontos mit Kreditkarte und kostenloser Bezahlung und Bargeldabhebungen in vielen unterschiedlichen Währungen.
Kontoführungsgebühren Ihres Grenzgänger-Konto
Bei der Wahl Ihrer Bank sollten sie unbedingt die verschiedenen Gebühren berücksichtigen. Fakt ist, dass Sie als Grenzgänger, die in der Schweiz arbeiten kaum darum herum kommen, an der einen oder anderen Stelle Gebühren zu zahlen.
Kontoführungsgebühren in Deutschland
Viele Deutsche Banken erheben eine Kontoführungsgebühr. Diese kann je nach Bank sehr unterschiedlich ausfallen.
Einige Online Banken wie DKB und comdirekt bieten ab einem regelmäßigen Zahlungseingang in bestimmter Höhe auch kostenlose Girokonten für Genzgänger an.
Wenn Sie Ihr Deutsches Konto als Gehaltskonto für Ihre Grenzgänger-Tätigkeit verwenden, müssen Sie zudem beachten, dass Gebühren für den Währungswechsel anfallen können und zudem der Wechselkurs von der Bank täglich festgelegt wird.
Kontoführungsgebühren in der Schweiz
Nicht jede Schweizer Bank lässt Grenzgänger Konten eröffnen. Zudem hängen die Zu- und Absagen stark von der individuellen Situation ab. Es lohnt sich daher durchaus bei der regionalen Kantonalbank vorzusprechen und die Möglichkeiten eines Schweizer Konto für Grenzgänger zu besprechen.
Anders als in Deutschland ist auch für einfache Girokonten eine Kontoführungsgebühr von ca. 25 CHF pro Monat durchaus normal. Jedoch unterscheiden sich die Kosten für ein Schweizer Konto sehr von Kanton zu Kanton, je nach persönlichen Umständen und Höhe des Kontostandes. Eine pauschale Aussage ist daher kaum möglich.
Weitere Gebühren für Grenzgänger-Konten
Neben den Kontoführungsgebühren sollten bei der Wahl der Bank auch die Kosten für weitere Leistungen verglichen werden. Besonders interessant für Grenzgänger in der Schweiz dürften sein:
- Kosten für Zahlungsverkehr (In- und Ausland)
- Kosten für Bankkarten (EC, Debit, Kredit)
- Kartenzahlungen (In- und Ausland)
- Bargeldabhebungen (In- und Ausland)
Überweisungen zwischen Schweizer und Deutschen Konten kosten in der Regel einen kleinen Betrag zwischen ca. 4 EUR und 8 CHF.
Währungswechselkosten
Besonders spannend für Grenzgänger in der Schweiz ist der Währungswechsel von CHF in Euro (und umgekehrt). Wenn Sie sowohl ein Gehaltskonto in der Schweiz haben und Ihr Gehalt in CHF erhalten und ein Konto in Deutschland, können Sie den Zeitpunkt der Überweisung bzw. des Umtauschs selbst bestimmen.
Dabei sollten Sie berücksichtigen, dass sich der von der Bank angesetzte Wechselkurs von dem offiziellen Kurs unterscheiden kann und Schwankungen unterliegt. Da sowohl der Euro als auch die Schweizer Franken recht stabile Währungen sind, fallen diese im allgemeinen jedoch nicht zu extrem aus.
Ebenfalls berücksichtigen sollten Sie eventuelle Umtauschgebühren, die Ihre Bank zusätzlich erheben könnte.
Den günstigsten Wechselkurs bietet unserer Erfahrung nach Wise (früher Transferwise) an.
Kosten für Bankkarten
Sowohl in Deutschland als auch in der Schweiz gehört eine EC oder Debit Karte zu einem Konto dazu. In den meisten Fällen sind diese kostenlos, manchmal fällt jedoch auch eine geringe jährliche Gebühr an.
Kreditkarten kosten dagegen in vielen Fällen etwas mehr. Für Ihr Schweizer Konto für Grenzgänger können Sie unter Umständen überhaupt keine Kreditkarte erhalten, da diese von vielen Geldinstituten nur an Menschen mit Wohnhaft in der Schweiz ausgegeben werden. In den meisten Fällen sollten Sie aber auch keine Kreditkarte für Ihr Schweizer Konto benötigen.
Welches Konto ist das beste für Grenzgänger in der Schweiz?
Wir empfehlen, sowohl ein Konto in der Schweiz als auch in Deutschland zu eröffnen.
Da es in der Schweiz kaum allgemein zu sagen ist, welche genauen Kosten auf Sie zukommen, empfehlen wir Ihnen ein Konto bei einer Kantonalen Bank oder Migros Bank in der Schweiz zu eröffnen. Einen Vergleich der Kosten können Sie auch auf moneyland.ch aufrufen.
In Deutschland bietet es sich an ein Konto bei einer Online Bank wie DKB oder comdirekt zu eröffnen, die ab einem bestimmten Zahlungseingang kostenlose Bargeldabhebung auch im Ausland anbieten.
So haben Sie die größte Kontrolle über Ihr Geld und können Ihr Gehalt zu einem günstigen Zeitpunkt mit einem Überweisungsanbieter wie zum Beispiel Transferwise von Ihrem Schweizer Konto für Grenzgänger auf Ihr deutsches Konto überweisen.
Wir empfehlen, Überweisungen zwischen den Konten mit Wise (Transferwise) vorzunehmen. Im Vergleich bietet es in der Regel die günstigsten Wechselkurse an. Zudem können Sie bei Wise ein Konto eröffnen und dort mehrere Währungen halten.
Girokonto und Kreditkarte bei Wise
Wise bietet ein kostenloses Girokonto mit Kreditkarte an. Sie können in diesem Konto mehrere Währungen halten und in vielen Ländern kostenlos bezahlen und Bargeld abheben.
Überweisungen in andere Währungen von Ihrem Wise-Konto werden zu vergleichsweise sehr günstigen Konditionen angeboten. Sie liegen in aller Regel deutlich unter den Kosten der lokalen Banken.
Häufig gestellte Fragen
Ja. Sie können als Deutscher ein Konto in der Schweiz eröffnen. Je nach Bank gibt es dafür unterschiedliche Voraussetzungen und Kosten. Nicht jede Bank nimmt jedoch Grenzgänger an. Es lohnt sich, bei einer kantonalen Bank direkt anzufragen.
Nein. Ein Konto in der Schweiz ist für Grenzgänger keine Pflicht. Es bietet jedoch einige Vorteile, zum Beispiel erhalten Sie Ihr Gehalt direkt in Schweizer Franken, Sie können Rechnungen in der Schweiz direkt bezahlen (zum Beispiel die Krankenversicherung) und Sie können den Zeitpunkt des Währungswechsels selbst festlegen.
Der Wechselkurs von Schweizer Franken zu Euro unterliegt täglichen Schwankungen. Da beide Währungen relativ stabil sind, fallen diese jedoch nicht zu stark aus. Bei einer Überweisung von CHF nach EUR kommen zudem die Wechselgebühren der jeweiligen Bank hinzu. Aktuelle Wechselkurse und die günstigsten Wechselgebühren finden Sie bei Wise.
