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INFORMATIONEN ZUR
Krankenversicherung für Grenzgänger
Wer in der Schweiz sozialversicherungspflichtig beschäftigt ist, fällt automatisch unter die obligatorische Krankenversicherungspflicht nach Krankenversicherungsgesetz (KVG) in der Schweiz.
Es spielt dabei keine Rolle, ob Sie ihren Wohnsitz in der Schweiz oder im Ausland haben, solange Sie in der Schweiz erwerbstätig sind. Als Grenzgänger genießen Sie jedoch einen wichtigen Vorteil bei der Wahl der Versicherung.
Inhalt
Drei Optionen der Krankenversicherung
Als Grenzgänger genießen Sie den Vorteil, dass Sie sich für eine von drei Varianten der Krankenversicherung entscheiden können.
Dies ermöglicht es Ihnen, besonders flexibel auf ihre persönlichen Umstände Rücksicht nehmen zu können und die beste Option der Grenzgänger Krankenversicherung zu wählen.
Die erste Option (und die beliebteste) ist die Wahl der obligatorischen Pflichtversicherung nach Krankenversicherungsgesetz (KVG) in der Schweiz.
Beliebt ist diese Variante, da sie in den meisten Fällen die günstigste Option für Grenzgänger darstellt. Anders als die Deutschen Krankenversicherungsbeiträge sind die Tarife nach KVG unabhängig vom Einkommen des Arbeitnehmers.
Die zweite Option ist die Wahl einer privaten Krankenversicherung in Deutschland.
Je nach persönlichen Umständen, kann ein privater Versicherungsschutz auch für Grenzgänger Vorteile bringen. Ein Beratung ist unbedingt zu empfehlen.
Die dritte Option ist die freiwillige Versicherung in der Gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland.
Sowohl für die private als auch für die gesetzliche Versicherung in Deutschland müssen Sie von Ihrem Optionsrecht gebrauch machen und sich von der Versicherungspflicht in der Schweiz befreien lassen.
Vor- und Nachteile der drei Optionen
Jede der drei Optionen der Krankenversicherung für Grenzgänger hat ihre Vor- und Nachteile. Während die Versicherung nach KVG in der Schweiz für die meisten Grenzgänger die beste Lösung ist, kann eine der anderen Varianten im Einzelfall passender sein. Ein Beratungsgespräch zu individuellen Bedürfnissen und Wünschen ist in diesem Fall zu empfehlen, um von Anfang an alle wichtigen Aspekte, Notwendigkeiten und eventuelle Zusatzversicherungen mit zu berücksichtigen.
Versicherung nach KVG in der Schweiz
Sehr günstig Beiträge (ab CHF 146,60)
Einkommensunabhängige Prämie
Behandlungen in DE und CH
Nur Sachleistungen in DE
Keine Zahnbehandlung
Private Pflege- und Zahnzusatz notwendig
Private PKV in Deutschland
Individuelle Leistungspläne
Leistungsabhängige Beitragshöhe
Behandlungen in CH mit Zusatzversicherung möglich
Rückkehr in GKV nicht möglich
Teure Familienversicherung
Sehr hohe Beiträge im Rentenalter
Freiwillige GKV in Deutschland
Familie kostenlos mitversichert
Verbleib in GKV im Rentenalter
Private Zusatzversicherungen möglich
Beiträge Einkommensabhängig
Hoher Selbstbehalt in der Schweiz
Leistungskürzungen sind möglich
Versicherung nach KVG in der Schweiz
Grenzgänger aus Deutschland in der Schweiz haben die Möglichkeit, sich in der obligatorischen Krankenversicherung nach Krankenversicherungsgesetz (KVG) in der Schweiz zu versichern.
Dabei handelt es sich um die gleiche Versicherung und Leistungen, die auch die Schweizer in Anspruch nehmen. Sie ist daher auch die „Standardlösung“, was bedeutet, dass Grenzgänger hier versichert werden, wenn sie nicht von ihrem Optionsrecht gebrauch machen.
Die Beitragshöhe (Prämie) für die KVG ist einkommensunabhängig und liegt mit Preisen ab CHF 146,64 (stand 2021) deutlich unter den Beiträgen der deutschen gesetzlichen Krankenkassen.
Die GKV in Deutschland ist Einkommensabhängig und beträgt ca. 14% des Einkommens plus ca. 1% Zusatzbeitrag und 0,3% für die Pflegeversicherung. Grenzgänger müssen diesen gesamten Betrag zahlen, ohne Arbeitgeberbeteiligung.
Grenzgänger können sich zudem mit der Wahl einer „Aushilfskasse“ in Deutschland sowohl in Deutschland als auch in der Schweiz behandeln lassen.
Zu berücksichtigen ist dabei, dass bei Behandlungen in Deutschland lediglich die „Sachleistungen“ von der Krankenversicherung übernommen werden.
Ein wichtiger Unterschied der KVG zur gesetzlichen Deutschen Krankenkasse sind die fehlenden Abdeckungen für Zahnbehandlungen und Pflegezusatz. Diese sollten unbedingt zusätzlich abgeschlossen werden.
Trotz der notwendigen Zusatzversicherungen für Zahn und Pflege, lohnt sich die Versicherung nach KVG für die meisten Grenzgänger. Selbst mit den notwendigen Ergänzungen liegen die Beiträge für die Krankenversicherung bei gleichen Leistungen in der Regel noch deutlich unter denen der GKV oder PKV in Deutschland.
Es ist unbedingt empfehlenswert, eine Experten-Beratung in Anspruch zu nehmen, bevor Sie sich für eine andere Variante entscheiden.
Die besten Krankenversicherungen für Grenzgänger
bis 18 Jahre:
CHF 49,00
19 – 25 Jahre:
CHF 152,80
ab 26 Jahre:
CHF 203,60
Grenzgänger-Bewertung:
⭐⭐⭐⭐⭐
bis 18 Jahre:
CHF 45,90
19 – 25 Jahre:
CHF 146,60
ab 26 Jahre:
CHF 183,30
Grenzgänger-Bewertung:
⭐⭐⭐⭐
bis 18 Jahre:
CHF 66,10
19 – 25 Jahre:
CHF 237,80
ab 26 Jahre:
CHF 264,20
Grenzgänger-Bewertung:
⭐⭐⭐
Die Leistungen der Sympany, SWICA und Helsana sind identisch und im Krankenversicherungsgesetz geregelt.
Dank bilateralem Abkommen sind Behandlungen sowohl in Deutschland als auch in der Schweiz möglich.
Private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland
Die Beitragshöhe für PKV in Deutschland ist Leistungsabhängig. Zudem kommt es auf das Eintrittsalter und die medizinische Vorgeschichte an. Daher können wir hier keine genaue Aussage zur Beitragshöhe machen und nur darauf hinweisen, dass sie vermutlich deutlich über der KVG in der Schweiz liegen wird.
Eine individuelle Beratung ist vor Abschluss einer PKV unbedingt notwendig.
Der wichtigste Nachteil einer PKV für Grenzgänger ist, dass eine Rückkehr in die GKV grundsätzlich nicht möglich ist. Das bedeutet, dass auch bei Eintritt ins Rentenalter und „Rückkehr“ nach Deutschland ein Wechsel zurück in die GKV nicht gewährt wird. Das führt zu hohen Beiträgen zur Krankenversicherung im Rentenalter.
Bei der Versicherung nach KVG in der Schweiz können Grenzgänger dagegen problemlos wieder in die GKV eintreten, wenn sie in Rente gehen oder aus beruflichen Gründen wieder in Deutschland versicherungspflichtig werden.
Die private Krankenversicherung kann daher mit einem recht hohen Preis für Grenzgänger daherkommen und ein vorausschauender Blick in die Zukunftsplanung sollte unbedingt getätigt werden.
Freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (GKV) in Deutschland
Die dritte Option für Grenzgänger ist eine freiwillige Versicherung in einer Deutschen gesetzlichen Krankenkasse.
Der wichtigste Nachteil für Grenzgänger ist dabei, dass sie den gesamten Beitrag zahlen müssen. Arbeitgeber in Deutschland würden dagegen die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags übernehmen.
Da der Beitrag zur GKV Einkommensabhängig ist und komplett vom Grenzgänger übernommen werden muss, liegt er meist über den Beiträgen der KVG in der Schweiz.
Eine einfache Beispielrechnung: Ab einem Einkommen von 4.687,50 Euro fällt der Höchstsatz von 684,38 Euro für die GKV an. Hinzu kommt ca. 1% Zusatzbeitrag.
Bei einer Versicherung nach KVG bei gleichem Einkommen fallen dagegen lediglich CHF 146,60 für Grenzgänger bis 25 Jahre oder CHF 215,70 für Grenzgänger ab 26 Jahren an.
Optionsrecht für Grenzgänger
Sollten Sie sich für eine Versicherung in Deutschland entscheiden, müssen Sie von Ihrem Optionsrecht gebrauch machen und sich von der Versicherungspflicht in der Schweiz befreien lassen.
Dies gilt sowohl für die private wie auch für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland.
Das Gesuch zur Befreiung von der Versicherungspflicht muss innerhalb der ersten drei Monate nach Arbeitsantritt eingereicht werden.
Wer von dem Optionsrecht gebrauch macht, sollte beachten, dass ein Wechsel zurück in die Schweizer Versicherung nach KVG nicht möglich ist.
Seit 2017 ist das Optionsrecht nur ein einziges Mal anwendbar und auch neue Lebenssituationen durch Hochzeit oder Geburt führen zu keiner Ausnahme.
Die Befreiung von der Versicherungspflicht in der Schweiz sollte daher wohl überlegt und mit einem Grenzgänger-Experten vorab besprochen werden.
EU/EFTA – Option mit Formular E106
Meistens fällt die Wahl der Versicherung auf die erste Option; die obligatorische Pflichtversicherung nach Krankenversicherungsgesetz in der Schweiz.
Diese Option wird auch EU/EFTA-Option genannt, da sie für die Bürger der EU/EFTA Mitgliedstaaten infrage kommt.
Die drei wichtigsten Vorteile der Grenzgängerversicherung nach KVG:
1. günstige, einkommensunabhängige Beiträge
Mit Preisen ab 146,60 CHF pro Monat liegen die Beiträge der KVG für Grenzgänger deutlich unter den zu erwartenden Beiträgen der deutschen Versicherungen.
2. Wechsel in eine andere Option möglich
Grenzgänger in der KVG können zu einem späteren Zeitpunkt von Ihrem Optionsrecht gebrauch machen, wenn Sie zum Beispiel Heiraten oder eine Familie gründen.
Dies gilt natürlich nur, sofern noch nicht vom Optionsrecht gebrauch gemacht wurde.
3. freie Wahl der Krankenkasse im Heimatland
Sie erhalten das Formular E106, dass es Ihnen ermöglicht, die Kooperationskasse im Heimatland frei zu wählen.
Die medizinische Versorgung wird dadurch sowohl in der Schweiz als auch im Heimatland gewährleistet.
Fristen und Wechsel der Versicherung nach KVG
Grenzgänger, die in der Pflichtversicherung nach KVG in der Schweiz versichert sind, können zu zwei Terminen im Jahr zu einem anderen Anbieter einer Grenzgängerversicherung wechseln. Dies ermöglicht es Grenzgängern zum Beispiel bei Beitragsänderungen in die günstigere Versicherung zu wechseln. Die kann sich lohnen, da die Leistungen nach KVG immer gleich sind.
Die Termine zum Wechsel der Grenzgängerversicherung sind unabhängig vom Eintrittsdatum:
Wechseltermin 1: 01. Januar (Kündigung bis 30.11.)
Wechseltermin 2: 01. Juli (Kündigung bis 31.05.)
Wer nach KVG in der Schweiz versichert ist, kann zudem unter bestimmten Umständen in ein anderes Versicherungsmodell wechseln. Bei Rückzug ins Heimatland, bei Hochzeit oder Familiengründung kann ein Wechsel von der obligatorischen Schweizer Krankenversicherung in die private oder gesetzliche deutsche Krankenversicherung möglich werden.
Ein Wechsel zurück in die Schweizer Versicherung ist dagegen eher nicht möglich. Auch ein Wechsel von einer privaten deutschen Krankenversicherung in die gesetzliche deutsche Krankenversicherung ist schwierig.
Kontaktieren Sie uns bei Fragen zum Wechsel Ihrer Krankenversicherung.
Leistungen der Grundversicherung
Die Leistungen, die von den Versicherungen in der Schweiz für Grenzgänger erbracht werden sind im KVG geregelt und daher bei allen Anbietern gleich.
Grundsätzlich werden Leistungen bei Krankheit, Mutterschaft und Unfall erbracht. Eine Aufstellung und Beschreibung der Leistungen finden Sie beim BAG oder bei kvg.org.
In Deutschland erhalten Sie die Leistungen nach Sachleistungskatalog der von Ihnen gewählten deutschen Kooperationskrankenkasse.
Da sich die Leistungen von den Leistungen der privaten und gesetzlichen deutschen Krankenversicherungen unterscheiden können, sollten Sie sich beraten lassen und eventuelle Zusatzversicherungen in Erwägung ziehen.
Unabhängige Beratung für die richtige Entscheidung
Die Wahl der passenden Krankenversicherung für Grenzgänger hängt von individuellen Faktoren ab.
In den meisten Fällen ist die obligatorische Pflichtversicherung nach KVG in der Schweiz die beste Option. Sie können hier die Tarife vergleichen und online abschließen.
In einigen Fällen sollte jedoch auch eine der anderen Optionen in betracht gezogen werden, um den besten Versicherungsschutz zu gewährleisten.
Wenn Sie sich unsicher sind, welche Option für Sie die beste ist, beraten wir Sie gerne professionell und unabhängig.
Sollten Sie sich bereits für eine Option entscheiden haben, unterstützen wir Sie gerne bei der Wahl und Anmeldung zur optimalen Krankenversicherung.
Kontaktieren Sie uns einfach direkt oder vereinbaren Sie hier einen Termin für ein unverbindliches Erstgespräch.
Die beste Krankenversicherung für Grenzgänger
Die Versicherung nach KVG in der Schweiz ist für die meisten Grenzgänger die günstigste und beste Option der Krankenversicherung. Sie sparen Geld, behalten die größte Flexibilität und haben die freie Wahl bei der (gestzlichen) Kooperationskasse in Deutschland.
Da die Grundversicherung der schweizer Krankenkassen gesetzlich festgelegt und daher immer gleich sind, können Sie bei der Wahl der Versicherung vor allem auf den Preis und Service achten. In unserem Vergleich können Sie den besten Tarif für sich finden.
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