Die beste Grenzgänger Krankenversicherung für Deutsche in der Schweiz

EU/EFTA Formular E106: Leistungsaushilfe durch die gesetzliche Krankenkasse

Wenn du dich für eine Versicherung in der Schweiz nach KVG entscheidest, erhältst du automatisch das Formular S1 (vormals Formular E106).

Dadurch erhältst du die Möglichkeit auch in Deutschland zum Arzt gehen zu können und so medizinische Leistungen im In- und Ausland zu erhalten.

Das Formular S1 / E106 reichst du bei einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse deiner Wahl ein, die dann zur sogenannten Aushilfskasse wird. Sie ist dann in Deutschland für dich zuständig und du erhältst eine entsprechende Krankenversichertenkarte.

Die Grafik zeigt, wie du als Grenzgänger mit KVG die Beiträge an die schweizerischen Krankenkasse entrichtest und in dennoch in Deutschland zum Arzt gehen kannst. Rechnungen und Kostenerstattungen regeln deine schweizerische und deutsche Krankenkassen unter sich.

Das Optionsrecht: Befreiung von der Versicherungspflicht nach KVG

Grundsätzlich muss jeder, der eine Arbeit in der Schweiz aufnimmt in der Schweizer Pflichtversicherung nach KVG versichert sein. Das gilt auch für Grenzgänger.

Als Grenzgänger hast du jedoch den Vorteil, dein Optionsrecht nutzen zu können. Das Optionsrecht für Grenzgänger ermöglicht es dir, dich von der KVG freistellen zu lassen und dich stattdessen in der deutschen GKV oder PKV zu versichern.

Die Wahl der Krankenversicherung muss innerhalb der ersten drei Monate nach Arbeitsantritt getroffen werden. Nach dieser Frist ist eine Freistellung von der KVG nicht mehr möglich. Es ist sinnvoll, dich bereits vor Arbeitsantritt zu den Optionen der Grenzgänger Krankenversicherung zu informieren und die passende Versicherung abzuschließen.

Das Optionsrecht kann nur einmal angewandt werden und gilt dann für die gesamte Zeit der Tätigkeit als Grenzgänger. Unter bestimmten Umständen wie Heirat oder Geburt eines Kindes kann ein erneutes Optionsrecht gewährt werden.

Kosten der Krankenversicherungen für Grenzgänger

Die Kosten für die drei Varianten der Grenzgänger Krankenversicherung unterscheiden sich deutlich. Ausschlaggebend sind dafür sowohl die Leistungsunterschiede als auch die Unterscheide der Systeme.

Hier kannst du deinen eigenen Vergleich vornehmen.

Als Beispiel berechnen wir hier die Kosten der Versicherungen anhand eines 30 Jährigen, ledigen Grenzgängers mit einem Einkommen von ca. 4.700,00 CHF im Monat.

Kosten der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

Rechnung (Stand 2023):

Einkommen: über 4.987,50 € (Bemessungsgrenze)

Krankenkassenbeitrag 14,6% = 728,18 €

Zusatzbeitrag der Krankenkasse 1,6% = 79,80 €

Pflegepflichtversicherung i.H.v. 3,4% + 0,6% (kinderlose) = 199,50 €

Gesamt: 1.007,48 €

Anders als in Deutschland musst du als Arbeitnehmer in der Schweiz des gesamten Beitrag zur GKV selbst zahlen.

Kosten der schweizer Pflichtversichernug (KVG)

Anders als die GKV in Deutschland ist die KVG in der Schweiz nicht von der Höhe des Einkommens, sondern lediglich vom Alter des Versicherten abhängig.

Die günstigste Basisversicherung ist derzeit:

0-18 Jahre: 90,50 CHF

19-25 Jahre: 158,90 CHF

ab 26 Jahre: 211,80 CHF

Zu beachten ist jedoch, dass im Vergleich mit der GKV einige Lücken entstehen, vor allem die Pflegeversicherung, die unbedingt zu empfehlen ist.

Mit Zusatzversicherungen liegen die Kosten für die sinnvolle Versicherung in der Schweiz je nach Umfang bei ca. 300 € – 350 € und ist damit deutlich günstiger als die GKV bei vergleichbaren oder sogar besseren Leistungen.

Kosten der privaten Krankenversicherung (PKV)

Die Kosten für die PKV sind vom Leistungsumfang abhängig. Unser Grenzgänger aus dem Beispiel zahlt für eine umfassende Absicherung, die ihn deutlich besser stellt als in der GKV bei nur ca. 400€.

Gerade bei der PKV ist zu beachten, dass sie sich nicht direkt nur beim Preis mit den anderen Versicherungen vergleichen lässt. Die PKV bietet eine deutlich bessere Absicherung und sozusagen „der Mercedes unter den Krankenversicherungen“.

Häufige Fragen zur Krankenversicherung für Grenzgänger

Brauche ich beim Arbeiten in der Schweiz eine Krankenversicherung?

Personen, die in der Schweiz arbeiten müssen eine Krankenversicherung vorweisen können. Dabei kann aus unterschiedlichen Tarifen gewählt werden. Der Versicherungsschutz muss jedoch mindestens den Anforderungen des Krankenversicherungsgesetz entsprechen.

Welche Faktoren spielen bei der Grenzgänger Krankenversicherung eine Rolle?

Ausschlaggebend für die Wahl der passenden Versicherung ist neben dem Wohnsitz auch die individuelle Situation, in der sich eine Person befindet: z.B. Gesundheitszustand, Familienstand, Familieneinkommen, Familienplanung, Wünsche bzgl. Leistungsniveau und mehr.

Wo muss sich ein Grenzgänger krankenversichern?

Du kannst dich entweder am Wohnort im Heimatland oder in der Schweiz versichern. Je nach Situation und Anforderungen kannst du dich in einer deutsche gesetzliche Krankenkasse, einer deutschen privaten Krankenkasse oder in der Schweizer Pflichtversicherung versichern.

Was umfasst eine Krankenversicherung für Grenzgänger?

Das hängt davon ab, welchen Tarif du wählst. Die Aufwendungen in der CH sind jedoch gesetzlich festgeschrieben. Eine Übersicht findest du hier.

Welche Krankenversicherung ist die beste für Grenzgänger in der Schweiz?

Die Erfahrung hat gezeigt, dass die Sympany, Swica oder Helsana den besten Tarif anbieten. Welche Kasse vorne liegt, hängt vom aktuellen Beitrag ab. Denn bei den Leistungen gibt es keine Unterschiede.

Kann ein Grenzgänger in die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland zurückkehren?

Bei Rückkehr ins Heimatland, kannst du wieder die GKV wechseln, wenn du in der Schweiz versichert warst. Ein Wechsel von der PKV zurück in die GKV ist dagegen nicht ohne Weiteres möglich.

Was passiert mit der Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit?

Bei Arbeitslosigkeit wird das Land des Wohnorts für dich zuständig. Hier erfährst du mehr dazu.

Was ist der Selbstbehalt?